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挖财董事长兼首席执行官李志国（右）总裁顾晨挖财魏（左）

从2009年到2013年，挖财这个会计APP走到了互联网金融的最前沿。

2013年之前，挖彩的业务线相对单一。投资者问：中国有多少簿记员？ 10%也就是1亿多一点；第二句话是有多少中国人坚持记账？如果是10%的话，也就只有1000万多。第三句话是，美国有一家纯粹的工具制造公司，市值近300亿元，美国人用它来计算纳税申报表。美国人报税，中国人报税吗？

这句话让挖财董事长兼CEO李志国停住了。他回答说，中国人会报税，但要等到5年或10年后。他意识到，单纯依靠博弈，短期内很难实现商业化。还可以，他需要在金融领域寻找更多的机会。

2008年，Google向手机制造商开放Android。李志国与挖财联合创始人赵晓伟聊天，觉得移动互联网将是一个新的爆发点。 2003年，赵晓伟曾参与一家保险公司的保险业务员软件项目，在联想PDA上操作。由于保险推销员经常外出携带笔记本电脑，PDA更加便携。这个项目让赵晓伟对移动终端产生了兴趣，他也一直关注这个领域。

李志国喜欢记账，在网上花了29元购买了一款基于Windows Mobile的记账软件。赵晓伟收入不错，但存不下钱。他在自己的电脑上写了一个小软件来记录每天的开支并生成报告。不过用起来很麻烦，每天都要回忆自己的开支，很不方便。使用后我就放弃了已经一年多了。

两个都有会计经验的人，在咖啡店里“擦出了火花”。他们幻想，未来随着移动互联网的发展，他们可以用手机转账、购买金融产品。 “当时我们也不知道这行不行。”赵晓伟告诉《新经济100》。

在不考虑用户数量的情况下，赵晓伟只是觉得这个方向会有很好的前景。赵晓伟开始赚钱。当时团队里只有赵小伟是全职员工，其他人都是兼职。早期，赵小伟花了几千元收购了挖财网，2010年又花了几万元收购了挖财网。

挖菜很早就开始了。 2009年，下载APP的用户不知道去哪里下载，就从PC网站下载。挖财每天都会有十、二十个新激活用户，赵小伟很兴奋的。后来，他觉得在场景中寻找用户会更好，于是他就去一家母婴社区看帖子。有人发帖称，“我有一本会计账本，想要的人可以留下邮箱地址。”之后就有很多帖子了。赵小伟把所有的邮箱地址都放了。把它们拉下来，一一推荐赚钱，并给出下载链接。

这轮邮件发布后，日激活用户数立即翻倍，达到40多个。他对同事说：“如果我们每天能增加这个数字就太好了。”除了养孩子，他还寻找装修、出行等场景的用户。

挖才当时做对了一件事，也是赵小伟思维方式最大的突破：将数据传输到云端。他们的团队有软件背景。赵小伟在软件公司工作时，他的基本想法是制作一套软件并销售另一套软件。李志国正在建设口碑网站，希望使用赵晓伟公司的地图服务。当时公司并不同意，因为无法理解互联网前期是免费提供给用户的，积累了足够大的用户规模和足够的数据之后才会推出。

“这是我们从普通软件突破成为互联网产品的第一步。”赵小伟说：“技术难度不是问题。最重要的是你的意识在不在。”

让赵晓伟比较自豪的是，做数据同步的时候，是增量同步。如果数据发生变化，则会进行同步。没有变化的数据不需要同步。例如，用户注册了一个账户，与女友一起吃饭花费了100元。晚上睡觉前，我想到添加一些笔记：然后增量同步只上传笔记。 100元在哪张卡上消费、什么时间消费等固定信息不需要同步。

有些后来者的记账软件做了全同步，从技术角度来说这是最简单的，但没有考虑到不能浪费用户的流量，不能白白转移未改变的数据。上来也没啥意义。

数据同步到云端，挖财也有顾虑，因为会计数据相对私密。用户是否愿意接受？用户必须能够体验同步数据的好处。那时候手机更新换代频繁，各种型号、各种系统都有。挖财覆盖了90%以上的机型，包括Symbian系统，也提供软件下载。

这样方便了用户。改变米后手机或系统，会计数据不会受到任何影响。他们还在PC端建立了一个网站。用户可以在网站上记账，PC端和移动端的数据可以同时合并。合并后，您还可以在网站上享受更多功能。这都是因为用户不断询问挖财团队，为什么需要上传数据？赵晓伟他们只好采用这种方式来教育用户。

（制图：孟繁祥）

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挖菜积累了一批忠实用户。无论未来处于人生的哪个阶段，他们对自己的账都非常敏感，总是有记账的需要。就连2块钱的早餐也要保留。李志国氏s 是用户的类型。理论上来说，数据越多，用户粘性越大，一开始会做更详细的记账，但更多的用户没有那么详细的记账需求，更愿意记录比较大的支出，比如100多元。挖彩逐渐区分了很多场景：旅行、装修、育儿等。

2012年，挖彩团队讨论打造一款信用卡APP，需要绑定邮箱地址，并将所有邮件数据授权给挖彩。当时还没有“授权”的概念，大家都在犹豫捆绑邮箱是否会伤害用户体验。

市场上一些胆子大的创业者已经做了信用卡APP。赵小伟等人发现，信用卡人群和会计人群是两个不同的群体，而且更加大胆、更加激进。特别是对于多卡用户，拥有三到五张卡甚至十几辆车他们不记得自己什么时候花了，什么时候还的，所以他们需要一个APP来帮助他们管理。

“信用卡账户管理我们有想法，但无法迈出最关键的捆绑邮箱这一步。我们对人群了解不透，不敢做。”赵小伟说道。

奋斗了不到半年，挖财正式进军信用卡市场，并组建了新的团队来做这件事。这个团队比较稳定，我们希望尽可能的体贴。 “吃一点会让你变得更聪明，虽然晚了一些，但问题不大，我们的人还是不一样。”赵晓伟表示，“这也是一件好事，以后做APP相关分析的时候会考虑得更全面。我们创业团队，不可能说所有的机会都被我们抓住了，那就太神奇了。” ”

随后，挖财加快步伐，推出挖财宝，2013年，专注于财务管理； 2014年推出挖财宝，主打资产管理。钱管家管理用户储蓄卡，绑定网银账户； 2016年初，推出“挖财股神”APP和“挖财社区”APP。

2013年，挖财做出尝试，与一家互联网理财公司合作。对方在挖菜社区开了折扣购买码，金额数百万元，不到一分钟就全部售空。当时挖财团队还在担心需要多长时间才能把这几百万美元卖掉。他们怕大家没有互联网金融意识。结果出乎意料。过了一段时间，理财公司再次联系他们，希望能够再次合作。挖财团队意识到网上购买金融产品越来越热。

2013年5月，余额宝上线。 7月，挖彩还与基金公司推出挖财宝。 “一开始没有牌照，所以我给很多基金做了导购，我们可以挑选一些用户比较喜欢的产品。”挖财总裁顾陈伟告诉《新经济100》。迪财宝最初是一家理财小超市。这家小超市为用户选择了一些与余额宝不同的产品。 “如果没有阿里巴巴教育市场，我们的机会可能不会来得这么快，我们就是顺着这个趋势进入了交易。”

顾陈伟在海外从事金融工作多年，回国创立了新策数据在零售行业从事金融，方式比较传统，后来参加了《创业邦》组织的风险投资活动，“打开了一扇窗，我看到了互联网世界和我原来从事的世界不一样”在。”这让他开始思考是否要从事互联网金融。 2013年，Y鹅宝走红，顾辰伟发现“宝藏就在脚下”。

当顾辰伟寻求融资时，VC建议他考虑与挖财合并。新策数据懂金融，滴材懂互联网。李志国是塔财和新策数据的天使投资人。双方沟通密切。顾辰伟觉得挖财确实有很多可以挖掘的数据，但他对流量和产品没有信心。他问李志国：这件事怎么办好？你如何向我证明这一点？李志国也决定全身心投入公司，顾辰伟也更加自信了。 2013年9月，挖财正式宣布收购谷辰伟旗下公司新策数据，谷辰伟调任挖财总裁职务。

挖财刚开始和保险公司、基金公司洽谈合作时，对方关心他们的流量，问，你能做20亿吗？一年人民币？当时，顾辰伟回答道：“我可以。”回来后他对大家说，如果你们做不到，那就别玩了。这些上游企业怀疑挖财的流程管理和基础设施能否满足要求，怀疑自己的财务专业能力。挖财整合了新策数据的团队，资金背景雄厚，也相应打消了对方的疑虑。

截至2015年底，挖财累计交易额突破500亿元。

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在赵晓伟看来，短线交易就是关于赚钱。主打产品余额宝推出后，用户非常关心赚钱以及如何获得更多收入。挖菜必须抓住这个趋势。近两年的趋势是注重收入和附加值；长期来看，未来是资产配置。余额宝刚出来的时候，大家都尝到了好处，这宝物、那宝物都出来了。谁的回报率高，谁就蜂拥而至。很多用户已经从早期注重收益逐渐转向更加稳健地追求收益。

不过挖财将自己定位为资产管理公司。挖财想要提供的是一种告诉用户什么是合理资产配置的服务。这些资产不一定会被挖财出售给用户。这其中的核心就是用户必须相信挖菜。 “你可以理解为什么我们一路走来相对稳定。”赵小伟说道。

目前挖菜有6个APP，“新经济100人”对此表示关注。这还不够专注吗？挖财的观点是，单一APP无法诠释资产管理的概念。不同的人群，或者同一个人在不同的阶段，有不同的需求。用户刚毕业就需要记账。因为他们没有钱，他们需要低息贷款，所以他们需要d 管理自己的多张信用卡。当你有钱的时候，你就需要配置资产。然后用你的钱来管理你的房子，用你的财富去购买金融产品。

毕竟像李志国这样每天坚持记账的人很少。资产管理每月要查一次，支出是多少，收入是多少。这种需求比较受欢迎。使用信用卡和金钱来管理家庭的人可能不喜欢记账。他们开放了底层数据，首次登录千管家的用户可以检索现有的会计和信用卡信息。顾陈伟打了个比方：“这些APP就相当于商场里不同的门，不同的用户选择不同的门。”

李志国回忆起自己投资挖钱的原因：“为什么投资挖钱钱？第一个维度是因为他认为普通人有钱的需要。o 管理资金； “另一个维度是挖钱可以积累消费数据，这些数据将来肯定有价值。”李志国原本是阿里巴巴的早期员工，后来自己创业做口碑网站后口碑网站被阿里巴巴收购后，他回到阿里巴巴，参与创办阿里云，他认为，如果用户未来15年孩子上大学，30年后退休，就需要做好资产配置。中国人把70%的资产投入房地产是不合理的，未来房地产价格下跌，租售比很差，所以必须将一部分资金转移到金融资产。

2015年以来，P2P事件频发，顾辰伟认为，中国用户现在有一个问题，应该辩证客观地看待理财，但习惯了盲目跟风。别人买股票，也是自己买，而不看股票本身的价值。因为这个习惯，政府也背负着沉重的负担，做出隐性担保、刚性兑付。这些都违背了金融常识。回报必定与风险相关，任何投资都不可能保证你的底线。顾晨伟希望成为一名优秀的资产管家，帮助用户理性投资，对自己负责。

蚂蚁金服刚刚完成45亿美元新一轮融资，估值达600亿美元。蚂蚁金服有招财宝产品，挖财也是类似的竞争对手。招财宝拥有巨大的流量优势。顾陈伟认为，巨人是一家销售标准产品的大型超市。挖菜是一家中小型超市，需要打造自己的特色，因为它了解顾客。上次他们来买猪肉，这次可能又来买猪肉了，同时推送和搭配一些其他的产品。在超市采购产品时，也会更加细致。如果他们听到哪家大白菜质优价廉，就会直接联系，自己打。

同时，您还可以为客户进行精细化配置。传统理财公司讲得比较空洞，比如退休、孩子。但是在找钱的时候，你可以说你打算在三年内攻读MBA。具体来说，如何分配这个资产。 “当一场技术革命颠覆一个行业时，它会分为三部分。三分之一是原来传统企业的重生，三分之一是其他行业巨头的跨行业抢劫，三分之一是草根本身。走吧。老物种适应，新物种诞生。它不可能永远被大公司统治，所以忘记世界的未来吧。”

文本|王海天

微信公众号：新经济100强（qiyejiagc）

《新经济100强》——深度报道新经济各行业领军人物的科技新媒体经济。从《创京东》开始，《九败一胜》作者李志刚和他的朋友们就照顾到了。