个人养老金制度实施已经一年多了。据人力资源和社会保障部统计，截至2023年6月末，参保人数超过4000万人，高于2022年底个人养老金参保人数（1954万人）。双倍的。个人养老金制度的正式实施，增加了居民对养老话题的关注。

个人养老金作为养老金第三支柱，目前仍处于发展初期。尽管大多数人都认识到养老的重要性，但养老储蓄能力仍然不足。那么，为什么要提前投资退休呢？人生不同阶段的退休理财策略有何差异？

了解生命周期的两条重要线和三个阶段

美国经济学家莫迪利亚尼等人提出生命周期假说，认为理性的消费者会在整个生命周期中根据收入来规划自己的消费和储蓄行为，并希望在整个生命周期中保持稳定的消费。性，让你一生的消费支出等于你一生的收入。

如果具体看生命周期假说，它更接近于“草帽图”——

草帽图 它由三行组成。水平直线是年龄线，代表从出生到老年的生命历程。年龄线上方的两条曲线分别是收入线和支出线​​。从《生命草帽图》中可以看出，第一条支出线贯穿了从出生到死亡的整个生命周期，形成了草帽的帽檐。

草帽图中的两条曲线将生命周期分为三个阶段：①受教育时期，我们无忧无虑地成长e在父母的保护下，几乎所有的日常开支和教育支出都是由父母承担； ②奋斗时期，我们努力奋斗，追求美好生活。同时，我们也承担起更多的家庭责任，如买房、买车、成家、立业、教育孩子、赡养父母等，这是人生积累财富的黄金时期； ③退休时期，随着年龄的增长和劳动力的下降，我们逐渐退出劳动力队伍，面临着收入减少和医疗费用增加，需要继续消耗早年的财富来维持原有的生活质量。

由此看来，当收入大于支出、有盈余时，也是规划退休投资的时候。

以生命周期为指导进行投资

短期来看，退休需要大量现金流，但长期来看嗯，如果你从日常消费中挤出一部分钱来投资，随着岁月的变化发挥复利的作用，退休后也能获得可观的投资回报。

具体来说，当你年轻、事业处于上升期时，一方面要投入时间和精力来提高自己的业务水平，提高获得财富的能力。另一方面，你也要合理规划你的每月收入。留出一部分专项资金用于退休投资，开立个人养老金账户，每月定期存入固定数额的本金。在投资策略的选择上，适当提高权益类资产的配置比例。

人到中年，随着年龄的增长，风险承受能力下降，需要注意投资安全和资产保值。适当降低养老金投资中权益类资产配置比例，选择稳健投资债券、定期存款等产品，以保护现有财富的价值。

年纪大了，应该以保守投资和现金流管理为主，把风险控制放在第一位。退休后，生活需要改变，您需要关注现金流管理和保守投资。选择低风险的投资产品，如货币基金、债券等，保证现金流的稳定和安全。同时，合理规划养老金、养老金等退休资产，保证退休生活质量。

提前规划退休投资

对于普通人来说，为了管理一生的财富，为退休储备资金，需要通过不断学习建立科学的理财管理。理念是不断提升财务管理能力，这往往需要大量时间积累专业知识和能力。因此，对于普通对于投资者来说，把专业的事情交给专业的人是明智的选择。例如，中国工商银行旗下的工银瑞信基金是国内第一家由国有商业银行控股的基金公司，其养老金投资实力长期处于行业前列。

工银瑞信基金自成立以来始终高度重视履行社会责任，将养老金业务作为长期发展战略的重点。在养老金投资管理和客户服务方面积累了丰富的经验，是行业内少数拥有养老金投资管理的公司之一。作为全牌照的基金公司之一，公司养老金管理规模和业绩长期处于行业前列。

同时，工银瑞信已完成养老金目标日fu的三年持有nds工银2035Y、2040Y、2045Y、2050Y以及养老目标风险基金工银稳健养老Y、工银安悦稳健养老目标Y等六只个人养老基金Y类份额的产品布局，对于不懂资产配置的投资者来说，他们只需要知道自己的退休日期或风险偏好即可做出正确的决定，剩下的交给专业的投研团队，简单省心。该基金三季报显示，截至2023年9月末，工银瑞信基金前五只个人养老基金Y股对应的原份额基金自成立以来均实现正收益。其中，工银养老金2050A回报率为18.45%，跑赢业绩。比较基准（7.21%）超过11个百分点。

不仅如此，投资者购买养老目标基金Y类份额还可享受双倍“红包”优惠税率和个人税收优惠。目前工银瑞信所有Y股均享受统一折价，且不收取销售服务费。同时，管理费率和托管费率在A类股基础上折扣50%。

值得注意的是，按照国家有关规定享受税收优惠政策，我国自2022年1月1日起实行个人养老金税收递延优惠政策，个人开立个人养老金账户并缴费收费可享受税收优惠。其中，缴费环节按照每年12000元的限额标准从综合收益或营业收入中扣除。对于月收入5000元以上（年收入6万元以上）的年轻人来说，如果每年最高存入个人养老金账户12000元，可节税360元至5400元不等每年。

小于距离2024年还有一个月的时间，如果现在转移资金，就可以享受2023年的税收优惠。

“退休规划”并不是一刀切的。每个人都必须根据自己的生命周期、收入状况、风险承受能力等找到适合自己的计划，并选择与其相匹配的产品，然后随着时间的发酵，才能最大限度地发挥复利的效果，拥抱高...优质的退休生活。

风险提示：以上内容仅供参考，不代表央视观点。投资有风险，投资需谨慎。基金过往业绩及净值并不预示其未来​​业绩，基金管理人管理的其他基金的业绩也不构成对基金业绩的保证。以上内容不构成对投资者的实质性投资建议或公司的最终投资观点，不应替代接收者的独立判断或作为投资决策的依据。重点关注方向仅代表基金管理人当前市场观点，并不代表基金未来必然的长期投资方向。投资者应仔细阅读《基金合同》、《招募说明书》、《产品信息摘要》等基金法律文件，充分了解基金产品的风险和收益特征。风险承受能力、投资期限和投资目标，独立决定基金投资，选择合适的基金产品。以上并非相关证券或市场的完整陈述或摘要，所表达的任何意见如有更改，恕不另行通知。