近年来，“候鸟式”养老在国内逐渐兴起，成为备受推崇的养老新趋势。上海交通大学产业研究院养老产业研究团队近日发布了《2023年中国候鸟式养老冬季栖息地适宜指数》。报告公布了今年冬季最适宜候鸟式养老的十大目的地，分别来自四个省份。其中，广东省入选城市最多，有4个；海南省有三亚、海口、琼海3个市。

事实上，“候鸟养老”是人们从养老转向追求“安享晚年”的新写照。随着人们越来越注重退休后的生活质量，退休储备的重要性也逐渐受到重视。今年11月，距离《个人养老保险制度》施行正好一周年。“干”正式实施。个人养老金投资作为个人退休投资储备的重要渠道，旨在为未来的退休生活提供充足的资金支持。如果您想保证自己和家人在退休后过上理想的生活，那么为您的退休生活做好规划提前退休储蓄至关重要。

“候鸟式”退休安享晚年

2023年1960年代“婴儿潮”时期出生的人口将年满60岁将迎来“婴儿潮”人口退休高峰，也使得“婴儿潮”向“银发潮”转变，银发族成为“候鸟式退休”的主力军据统计，2022年至2035年，我国平均每年将新增约2240万老年人，为候鸟式养老提供了庞大的客户群。

考虑到候鸟式的主要目的养老就是要避免感冒，该指数报告以1月份日平均气温至少10摄氏度为门槛。在这个“温度”范围内，根据55个城市的多项指标，排名前十的城市不仅拥有温暖的冬季，而且拥有良好的医疗条件、生活成本、平均寿命等优越的自然和社会经济条件。

与传统居家养老相比，候鸟式居家养老条件更为严格，资源门槛也更高。购买房产、医疗、休闲娱乐等费用都是一笔不小的开支。即使考虑租房，环境优雅舒适的酒店式公寓租金也不低。

这也给很多对此着迷的年轻人提个醒：趁年轻，尽早开始规划退休生活，储备更多的退休资金，为退休生活做好准备。退休后的“迁移”。 ”，遇见这个美好的世界。

退休投资四字关键：早、增量、选择、确定

行动胜于行动，如何开始科学的退休计划？可以用四个字来概括：早、增加、选择、确定。

（一）早——尽早照顾自己的退休生活

很多人都明白“养老要趁早”的道理，但落实到行动上却总是犹豫不决。根据近期发布的《中国居民养老财富管理发展报告》，与2022年相比，今年有养老金财富规划的人群增加了5个百分点，但有退休财富规划和实施的人群比例并没有明显变化，尽早开始为退休生活投资有多好？更现实的例子：

假设张S某某25岁开始进行养老金投资，每年投资12000元。假设养老目标基金年收益率为5%，60岁退休，当年累计养老金金额为114万元。如果从30岁开始，同等投资、同等收入，累计养老金储蓄只有84万元；如果从35岁开始，累计养老金储蓄只有60万元。

不要低估“复利”。只有早规划、早行动，才能充分发挥复利的“魔力”，提高老年人的生活质量，实现幸福的退休生活。

（二）增加——适当提高股权比例

养老金投资的核心是稳定，但也要适当考虑收入弹性。养老金投资是一项长期投资。如果适当提高权益类资产的配置比例，则风险往往会在较长时期内摊销，表现出较强的收入弹性。

在目前个人养老金账户投资的四类产品中，养老目标基金是权益类资产占比较高的类别。养老目标基金主要以FOF为主，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险，能够更好地满足投资者长期稳定价值增值的需求。

据银河证券显示，截至2023年6月末的最新数据，标准股票型基金、偏债型基金、普通债券型基金近15年的平均收益率已达192.95%，分别为191.7%、124.79%。养老金目标基金推出较晚。虽然近两年收益受到市场波动的影响，但从较长时期来看，近三年仍取得了正收益。e 和四年。过去四年，养老金目标日期FOF和养老金目标风险FOF均已实现。平均回报率分别达到30.96%和21.66%。

（三）选择——选择专业的基金经理

既然是投资，专业能力就是选择的核心标准。

以工银瑞信基金为例。作为国有商业银行控股的大型基金公司，工银瑞信成立18年来始终将养老金业务作为公司长期发展战略的重点之一。公司是国内少数拥有养老金业务全牌照的公司之一。拥有丰富的养老金投资管理和客户服务经验，养老金规模持续走在市场前列。截至2023年9月末，工银瑞信养老金管理规模，包括社会保障、企业年金、职业年金等突破7500亿元，位居公募基金行业第二位（排名来自中国证券投资基金业协会网站）。

目前工银瑞信拥有6只养老金目标日期基金，涵盖2035、2040、2045、2050、2055、2060等各个目标退休年龄组，可满足各人群的需求。满足从“70后”到“00后”各年龄段客户的“一站式”退休投资需求；同时推出稳定型、平衡型、主动型等三支养老目标风险基金已确立的。投资者可以根据自己的风险偏好进行适当的配置。

（四）固定投资——基金固定投资

“华尔街教父”本杰明·格雷厄姆在《聪明的投资者》一书中表达了他对普通股投资时机的看法。投资者。以及对选股能力的质疑，建议投资者在固定时间节点买入“优质股”。这就是固定inv的由来估计。养老金是一笔大额资金，需要长期投资和日积月累。个人养老金账户每年缴存限额为12000元。对于大多数投资者来说，一次花12000元进行养老金投资并不容易。但如果采用定额投资的方式，定期将部分营运资金调入养老金账户，可以大大减轻一次性投资带来的短期现金流压力。此外，通过定投和“批量买入”，投资者可以在波动的市场中抓住更多低点建仓的机会，长期获得更丰厚的投资回报。

值得一提的是，2022年1月1日起，我国将对个人养老金实行税收优惠递延政策，存入个人养老金账户的资金还可享受个人税收优惠。对于每月我收入超过5000元（年收入超过6万元），如果每年将12000元存入个人养老金账户，每年最多可节省税金5400元。

2023年即将结束，抓紧时间存款，即可享受今年的个人税收优惠。

储备退休财富不是一朝一夕就能完成的事情，而是一个需要长期坚持和耐心的过程。周密的财务规划、科学的退休投资，为您的晚年提供坚实的保障。只有不断积累和储备，才能在退休后享受充实舒适的生活，开启人生新篇章。

风险提示：本文投资观点仅供参考，不代表任何投资建议或承诺。资金有风险，投资需谨慎。基金管理人按照下列原则管理和运用基金财产尽职、诚实信用、审慎、勤勉，但不保证基金一定盈利，也不保证最低回报。投资涉及风险，基金的过往业绩并不能预测未来业绩，基金管理人管理的其他基金的业绩也不构成基金业绩的保证。投资者在投资基金前，应仔细阅读《基金合同》、《招募说明书》、《基金产品信息摘要》等法律文件，在对产品全面了解的基础上，选择适合自己风险承受能力的产品。以及销售机构的适合性意见。投资类型。所表达的观点仅代表当时的观点，未来可能会发生变化。它们仅供参考。它们不构成任何业务的宣传材料、投资建议或保证，也不充当任何法律文件。