当有喜事发生时，人们的情绪就会很高涨。新年即将来临。单位徐先生精神抖擞。他的房屋拆迁补偿款已于几天前收到。在广州打工的儿子又找到了对象。他说过年的时候会带她回来看他。难怪徐老爷子的心情这么高涨，可谓是双喜临门。

和老徐聊天，聊聊他家被拆的事。老徐在被拆迁的县城繁华地段有一栋临街的小商品房。他选择了货币安置，而不是房子。我认为这是非常明智的。小地方的房子升值空间有限，尤其是商铺，确实不值多少钱。最好是花钱拆迁。

这套房子老徐补偿了180万元，老徐还算满意。问他打算用这笔巨款做什么？他说他两年前给儿子在广州买了一套房子，是贷款买的。现在他有了180万，他想提前给儿子还清贷款，避免让银行赚利息。

当被问及儿子买的房子贷款利率是多少时，老徐表示记不太清了。他只记得是15%的折扣，每月还贷4000多。以此推算，儿子的房贷利率是4.165%（0.49%*0.85），贷款应该在80万左右。

存银行，用利息慢慢还房贷比一次性全部还清房贷更划算曾经

我强烈主张不要提前还房贷，而是用钱去银行赚取利息，用利息来还房贷，这比提前还房贷划算得多。原因如下：

1．老徐’儿子的房贷利息并不高。此前4.9%的基准利率已打折15%，仅为4.165%，远低于大多数人的抵押贷款。这样的机会很难得，应该珍惜。提前还清贷款并不划算。

2.今年3月，全国现有抵押贷款将进行调整，改为LPR加点浮动方式或固定利率。选择两者之一。如果选择LPR加点的浮动方式，房贷利率也就随之而来。 LPR调整，在利率下行的背景下，LPR走低的概率很大。相应的，房贷利率会比现在还要低，这是非常合适的。

3. 180万存入银行。如果只想获得无风险收益，可以购买大面额存单或国债。将大额存单作为电子存单例如，目前大额存单的利率为三至五年。一般是4%多一点，有的银行五年期限可以达到4.5%。那么，如果你买一张180万元的大额存单，每月的利息就是：180*4.5%/12=6750元，完全够还贷款了。

如果这180万没有提前还清，存入银行还房贷连息，我们该如何理财呢？

根据老徐儿子房贷的具体情况，我为他设计了一个投资理财组合：

1. 120万买一张大额存单。假设老徐儿子每月的房贷是4500元，每年就是54000元。那么，购买一张4.5%的大额存单，年利息就达到54000，所需本金为：5.4/4.5%=120万。换句话说，如果你存120万存入银行购买一张年利率4.5%的大额存单，每年的利息刚好够付房贷利息费用。这样的安排是非常理想的。

当然，如上所述，现有的房贷利率将于今年3月份进行转换。如果你选择固定利率，维持目前的4.165%不变，那么你可以花120万购买一张大额存单，用利息来融资贷款。正好。相反，如果选择加LPR积分，考虑到未来房贷利率可能会更低，可以购买较小的存单，比如110万。

2.用10万元购买货币资金，比如余额宝等，货币资金可以随时提取，类似于现金，还有利息。目前余额宝7天年化收益率为2.413%。远高于活期存款。的目的他的目的是确保手头有一些闲钱。如果急需用钱，其他长期金融投资不会提前撤回，其预期收益也会降低。

3.投资50万投资指数基金。中国股市目前在3000点展开拉锯战，总体处于低点。这个时候入市比较合适。不过，并不是所有人都适合炒股，因为炒股需要选择时机和股票的能力，而这些能力是普通人所不具备的。与高风险的股票交易相比，定投指数基金是一个不错的选择。既可以降低风险，又可以分享中国股市的增长红利，省时省力，非常适合普通投资者。

尽量不要提前偿还抵押贷款。即使算上欠银行的利息，从长远来看也是划算的

经过我的分析，老徐连连答应，然后他半开玩笑半认真地说，一想到让银行自己赚利息就让他心里不舒服。老徐说，还了20多年的贷款，房贷利息总计达几十万，太吓人了！

我告诉老徐：“如果你换个角度看问题，你就不会这么想了。你想想，20年前的100块钱今天值多少钱？银行借给你20块钱”年前100块钱，让你20年断断续续还200块钱，你照样赚大钱！这20年物价涨了多少倍？同面值钱的购买力是多少倍压缩？”老徐想了想，连连说是。

老徐的想法，一定程度上代表了很多人的理解，那就是他不愿意欠钱，让银行自己赚利息。如果出现问题m是在展开的背景下考虑的，情况可能就大不一样了。现在我们每个月还2000元、3000元的贷款，可能会觉得劳累筋骨、痛苦不堪，但十年、二十年后呢？两三千还算数吗？不知道到时候物价会涨到什么程度，也不知道工资会涨到什么程度！

总结：

除非房贷利率太高，比如有的加了30%甚至40%，这种情况下，提前还清贷款还是可以的。否则，建议不要提前还清抵押贷款。不要害怕贷款，不要担心付利息，学会花明天的钱，用银行的钱赚取最大的投资收益，这是高财商的体现，也是必备的理财现代人的意识。

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